Kiinteistövakuutusten iso hintahaitari

Kilpailutin kiinteistövakuutuksen kiinteistömeklari Howdenia (entinen Colemont) apuna käyttäen. Työni puolesta tämä vakuutusmeklari oli minulle tuttu. Meidän talo on siis AsOy -muotoinen, mikä vakuutusten osalta tarkoittaa sitä, että AsOy ottaa omiin nimiinsä kiinteistön vakuuttamisen, ja osakkeenomistaja omissa nimissään ottaa irtaimistolle kotivakuutuksen.

Alun perin AsOy -muotoisuus tuli meille tontin mukana. Tontti oli ostettaessa jo valmiiksi Koy -muotoinen, kun tähän oli joskus suunniteltu tulevan liiketalo. Sitten se muutettiin AsOy:ksi. Sitten tontille rakennettiin asuintalo. Lopuksi sekä asuintalo, että sen alla oleva tontti on AsOy:n omaisuutta. Asukkaina/osakkaina omistamme AsOy:n koko osakekannan, joten kai loppupeleissä voi kuitenkin sanoa, että talo on meidän, vaikka todellisuudessa omistamme pelkkiä osakekirjoja, eli pelkkää paperia, jotka nekin on pankin holvissa rakennuslainan vakuutena.

Uusille parin tuhannen asuinneliön kerrostaloille kiinteistövakuutuksen voi saada alle tuhannen euron vuosimaksulla. Vakuutus kattaa kiinteistölle sattuneet äkilliset vahingot, ja jos kiinteistö tuhoutuisi täysin esim. meteori-iskussa tai tulipalossa tai jossain muussa äkillisessä vahingossa, niin vakuutusyhtiön kustannuksella rakennettaisiin sitten koko rakennus uudelleen sellaiseksi kuin se oli ennen vahinkoa.

Vuosikymmenten saatossa puhkikuluneita putkia tai kylppärin vesieristeitä ei kuitenkaan kiinteistövakuutuksesta korvata, eli ihan niin hyvä vakuutus se ei ole, että sen avulla taloyhtiö voisi teettää putkiremontit ja/tai kylppärit kuntoon. Moni taloyhtiössä ihmetteleekin, että mitä hyötyä sellaisesta vakuutuksesta sitten ollenkaan on, kun ei se korvaa edes kunnossapidon laiminlyöntejä, mutta omasta mielestäni mitään rakennusta ei kuitenkaan uskalla ilman vakuutuksia pitää.

Hintahaitari oli tämän kertaisessa kyselyssä aika suuri. Edullisin tarjous oli 230,59€ per vuosi, ja kallein hinta 454,55€. Halvin hinta oli siis noin puolet kaikein kalleimmasta. Tarjouksia pyydettiin aakkosjärjestyksessä seuraavista vakuutusyhtiöistä: Fennia, IF, Lähivakuutus, Pohjantähti ja Vakuutusyhtiö Pohjola. Pohjola ei varmaan pahastu, jos kerron että paras ja samalla halvin tarjous tuli heiltä. Muuten joudun olemaan aika varovainen julkisessa kommentoinnissa koskien esim. vakuutusyhtiöitä ja pankkeja, koska kuitenkin kaikkien niiden kanssa teen joka viikko töitä. Ja jos joku kysyy, kaikki vakuutusyhtiöt ja pankit ovat tietysti ihan hyviä. Tässä kuvakaappausta tämän kertaisesta tarjousvertailusta:

Kiinteistövakuutuksen kilpailutus. Vakuutusyhtiöiden nimet peitetty.

Kiinteistövakuutuksen kilpailutus. Vakuutusyhtiöiden nimet peitetty.

Paitsi hinta, myös vakuutusten sisältö ja ehdot voivat vaihdella huomattavasti. Sama ilmiö on myös kotivakuutuksissakin. Joskus jos rivitalossa tai kerrostalossa sattuu jokin isompi vahinko, jonka seurauksena useampi huoneisto joudutaan tyhjentämään ja asukkaat joutuvat muuttamaan hetkeksi evakkoon, niin evakkoasumisen kulut menee kotivakuutuksesta (tai asukkaan omasta kukkarosta, jos kotivakuutusta ei ole). Näissä tilanteissa helposti huomaa myös eri vakuutusyhtiöiden erilaista korvauskäytäntöä. Toki osittain se johtuu myös siitä, että kotivakuutuksen (kuten kiinteistövakuutuksenkin) voi ottaa eri laajuisena. Hinnassa ei kuitenkaan montaa kymppiä vuosittain lisää tule, jos ottaa vakuutuksen laajimmassa muodossaan. Vahingon sattuessa se varmasti kannattaa, mutta esim. 10 vuoden juoksussa lisäkulu ei kovin suuri ole. Tässä kuvakaappausta tämän kertaisen kiinteistövakuutuksen sisältöeroihin liittyen (tästä ei oikeasti saa erkkikään mitään selvää, eli parhaan hinta-laatusuhteen arvioinnissa joutuu jossain määrin sokeasti luottamaan vakuutusmeklarin mielipiteisiin):

Vakuutuskorvausten sisällöissä on eroja vakuutusyhtiöstä riippuen.

Vakuutuskorvausten sisällöissä on eroja vakuutusyhtiöstä riippuen.

AsOy -muotoisen talon rakentamisen aikana kannattaa muuten olla tarkkana – tämä asia tuli itsellenikin ihan uutena tietona. Nimittäin nyt kilpailuttamani kiinteistövakuutukset korvaavat vain asumisaikaisia asioita. Rakentamisajalta ne eivät korvaa mitään.

Rakentamisajalle on toki saatavissa omia vakuutuksia, mm. rakennustyövakuutus, ryhmähenkivakuutus ja lakisääteinen tapaturmavakuutus. Nämä  vakuutukset siis korvaavat kaikki rakennustyössä mahdollisesti sattuvia vahinkoja. Lisäksi rakennusliikkeillä on toiminnan vastuuvakuutus (mutta yksityishenkilöillä ei ole). Tietysti rakentamisajallakin yksityishenkilöillä on aina oma kotivakuutus, mutta siihen kuuluva oikeusturvavakuutus ei korvaa AsOy:n asioita, koska AsOy on yritys, joka ei kuulu kotivakuutuksen piiriin.

Joten mitä sitten, jos AsOy:n rakentamisen aikana tulisi tarve lähteä vaikkapa käräjille, niin onko oikeusturvavakuutusta? Eipä taida olla – ei mitään kautta. Sellaista vakuutustuotetta ei nimittäin ole saatavilla eikä olemassakaan. Ai miksei ole? No, kyselin tätä omassa rakennusprojektissani itsekin vakuutusyhtiöiltä, ja vastaus oli, että jokainen vakuutusyhtiö voi itse päättää mitä vakuutustuotteita se tarjoaa ja millä hinnalla. Ja että tällaista vakuutustuotetta ei nyt ole tarjolla.

Jos yksityisrakentaja haluaisi rakentamisajalle yhtä hyvää vakuutusturvaa kuin rakennusliike, sitten vissiin pitäisi oman omakotitalon rakentamisen ajaksi perustaa itse itselleen rakennusfirma, ja ottaa oikeusturvavakuutukset yms. toiminnan vakuutukset yrityksen nimiin, jolloin aukkoa vakuutusturvan suhteen ei pääse syntymään.

187 vastausta artikkeliin ”Kiinteistövakuutusten iso hintahaitari

  1. I¡¦m no longer positive where you are getting your info, however great topic. I needs to spend some time learning much more or understanding more. Thank you for magnificent information I was searching for this information for my mission.

  2. Hi, i think that i saw you visited my web site so i came to “return the favor”.I’m trying to find things to enhance my website!I suppose its ok to use some of your ideas!!

  3. What i do not understood is if truth be told how you’re no longer actually much more well-appreciated than you may be now. You’re so intelligent. You recognize thus considerably in the case of this matter, produced me personally believe it from so many numerous angles. Its like women and men don’t seem to be interested unless it is something to accomplish with Girl gaga! Your own stuffs outstanding. Always maintain it up!

  4. F*ckin’ awesome things here. I am very glad to see your article. Thanks a lot and i am having a look ahead to touch you. Will you kindly drop me a mail?

  5. Whats up very cool site!! Guy .. Beautiful .. Wonderful .. I will bookmark your blog and take the feeds additionally…I’m glad to search out numerous helpful info here within the put up, we want work out more strategies on this regard, thank you for sharing.

  6. Very interesting points you have remarked, regards for putting up. ”Pleasure and love are the pinions of great deeds.” by Charles Fox.

  7. But wanna comment on few general things, The website layout is perfect, the content material is rattling great. ”War is much too serious a matter to be entrusted to the military.” by Georges Clemenceau.

  8. Fantastic beat ! I wish to apprentice while you amend your website, how can i subscribe for a blog site? The account helped me a acceptable deal. I had been tiny bit acquainted of this your broadcast provided bright clear idea

  9. Good write-up, I am normal visitor of one’s website, maintain up the nice operate, and It’s going to be a regular visitor for a lengthy time.

  10. Thank you, I’ve just been looking for info approximately this subject for ages and yours is the greatest I have discovered till now. But, what concerning the conclusion? Are you certain about the supply?

  11. It’s perfect time to make some plans for the future and it is time to be happy. I have read this post and if I could I wish to suggest you some interesting things or tips. Perhaps you could write next articles referring to this article. I desire to read even more things about it!

  12. Great write-up, I am normal visitor of one¡¦s site, maintain up the excellent operate, and It’s going to be a regular visitor for a long time.

  13. I have to voice my respect for your kind-heartedness giving support to persons that require help on this particular study. Your real dedication to getting the message all through appears to be exceptionally advantageous and has constantly empowered regular people just like me to realize their pursuits. Your valuable guide means a lot a person like me and extremely more to my mates. Thank you; from each one of us.

Kommentointi on suljettu.